வங்கி மற்றும் நிதி அமைப்புகள் (Banking and Financial Systems)

இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியில் வங்கி மற்றும் நிதி அமைப்புகள் முதுகெலும்பாகச் செயல்படுகின்றன. சேமிப்புகளை முதலீடுகளாக மாற்றுவதிலும், பணப்புழக்கத்தை முறைப்படுத்துவதிலும் இந்த அமைப்பு முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. போட்டித் தேர்வுகளில் இப்பாடம் மிக முக்கியமான இடத்தைப் பெற்றுள்ளது.

1. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (Reserve Bank of India - RBI)

இந்தியாவின் மைய வங்கி ரிசர்வ் வங்கி ஆகும். இது நாட்டின் நிதி மற்றும் நாணயக் கொள்கையை நிர்வகிக்கும் உச்ச அமைப்பாகும்.

வரலாறு மற்றும் தோற்றம்

ரிசர்வ் வங்கி ஏப்ரல் 1, 1935 அன்று 'ரிசர்வ் வங்கி சட்டம் 1934'-ன் கீழ் தொடங்கப்பட்டது.
இதன் தலைமையகம் ஆரம்பத்தில் கொல்கத்தாவில் இருந்தது, 1937-ல் மும்பைக்கு மாற்றப்பட்டது.
1949-ம் ஆண்டு ஜனவரி 1-ம் தேதி ரிசர்வ் வங்கி நாட்டுடைமையாக்கப்பட்டது.

நினைவில் கொள்ளும் குறிப்பு (Shortcuts):

RBI-ன் முக்கிய செயல்பாடுகளை "BAN" என்று ஞாபகம் வைத்துக்கொள்ளுங்கள்:

B - Banker to Government (அரசாங்கத்தின் வங்கி)
A - Authority of Currency (நாணய அதிகாரம் - பணத்தை அச்சிடுதல்)
N - Note Issue & Policy (நாணயக் கொள்கை மற்றும் பண மேலாண்மை)

2. பணவியல் கொள்கை (Monetary Policy)

பணப்புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்தவும், விலைவாசி உயர்வைக் (பணவீக்கம்) கட்டுப்படுத்தவும் ரிசர்வ் வங்கி கையாளும் கருவிகளே பணவியல் கொள்கை கருவிகள் எனப்படும்.

முக்கியமான விகிதங்கள் (Key Rates)

விகிதம்	விளக்கம்
ரெப்போ விகிதம் (Repo Rate)	வணிக வங்கிகளுக்கு RBI வழங்கும் குறுகிய காலக் கடன் மீதான வட்டி.
தலைகீழ் ரெப்போ (Reverse Repo)	வங்கிகள் தங்களின் உபரி பணத்தை RBI-ல் வைக்கும்போது கிடைக்கும் வட்டி.
CRR (Cash Reserve Ratio)	வங்கிகள் தங்கள் மொத்த வைப்புத் தொகையில் குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை ரொக்கமாக RBI-ல் வைத்திருக்க வேண்டும்.
SLR (Statutory Liquidity Ratio)	வங்கிகள் தங்களின் வைப்புத் தொகையில் ஒரு பகுதியை தங்கம் அல்லது அரசுப் பத்திரங்களாக வைத்திருக்க வேண்டும்.

3. வணிக வங்கிகள் (Commercial Banks)

சாதாரண பொதுமக்களிடமிருந்து வைப்புகளைப் பெற்று, அவர்களுக்குக் கடன் வழங்கும் பணிகளை இவை செய்கின்றன. இவை பொதுத்துறை வங்கிகள், தனியார் துறை வங்கிகள் எனப் பிரிக்கப்படுகின்றன.

வங்கிகளின் நாட்டுடைமையாக்கம்

1969 ஜூலை 19: 14 பெரிய வங்கிகள் நாட்டுடைமையாக்கப்பட்டன.
1980 ஏப்ரல் 15: மேலும் 6 வங்கிகள் நாட்டுடைமையாக்கப்பட்டன.

4. இந்திய வங்கிச் சேவையின் பரிணாமம்

இந்தியாவில் வங்கிச் சேவை என்பது பழங்கால 'கடன் வழங்கும்' முறையிலிருந்து இன்று டிஜிட்டல் வங்கி முறை வரை வளர்ந்துள்ளது.

முக்கிய வங்கி முறைகள்:

அடுக்கு வங்கி முறை (Scheduled Banks): ரிசர்வ் வங்கியின் 1934-ம் ஆண்டு சட்டத்தின் இரண்டாம் அட்டவணையில் சேர்க்கப்பட்ட வங்கிகள்.
கூட்டுறவு வங்கிகள்: கிராமப்புற மற்றும் விவசாயிகளுக்குக் குறைந்த வட்டியில் கடன் வழங்கும் அமைப்பு.
பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (RRB): 1975-ல் தொடங்கப்பட்டது. கிராமப்புற வளர்ச்சியை நோக்கமாகக் கொண்டது.

முக்கியமான ஆண்டுகள் (Timeline):

1921: இம்பீரியல் வங்கி உருவாக்கம் (பின்னாளில் SBI).
1955: ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI) உருவாக்கப்பட்டது.
1991: நரசிம்மம் குழு பரிந்துரையின்படி வங்கிச் சீர்திருத்தங்கள் மேற்கொள்ளப்பட்டன.

5. நிதிச் சந்தைகள் (Financial Markets)

நிதிச் சந்தையை இரண்டு வகைகளாகப் பிரிக்கலாம்: பணச் சந்தை மற்றும் மூலதனச் சந்தை.

பணச் சந்தை (Money Market)

குறுகிய கால நிதித் தேவைகளுக்காக (1 வருடம் வரை) செயல்படும் சந்தை. இதில் கருவூலப் பத்திரங்கள் (Treasury Bills) முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன.

மூலதனச் சந்தை (Capital Market)

நீண்ட கால நிதித் தேவைகளுக்காகச் செயல்படும் சந்தை. இதைக் கட்டுப்படுத்தும் அமைப்பு SEBI (Securities and Exchange Board of India) ஆகும்.

SEBI 1988-ல் உருவாக்கப்பட்டது, 1992-ல் சட்டப்பூர்வ அதிகாரம் பெற்றது.
பங்குச் சந்தை முதலீட்டாளர்களின் நலனைக் காப்பதே இதன் நோக்கம்.

6. வங்கிச் சேவையில் நவீன மாற்றங்கள்

தற்போதைய டிஜிட்டல் யுகத்தில் வங்கிச் சேவை என்பது மொபைல் போன்களுக்கு வந்துவிட்டது.

NEFT: தேசிய மின்னணு நிதிப் பரிமாற்றம்.
RTGS: நிகழ்நேர மொத்தத் தீர்வு முறை (பெரிய அளவிலான பணப் பரிமாற்றம்).
IMPS: உடனடி பணப் பரிமாற்ற சேவை.
UPI: ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (இந்தியாவின் மிக முக்கியமான டிஜிட்டல் புரட்சி).

தேர்வுக்கான முக்கியக் குறிப்புகள்:

1. வங்கித் துறையில் அதிகபட்ச அதிகாரம் கொண்டவர் RBI ஆளுநர்.

2. இந்தியாவின் முதல் வங்கி 'வங்கி ஆஃப் ஹிந்துஸ்தான்' (1770).

3. நரசிம்மம் குழு - வங்கிச் சீர்திருத்தங்கள்.

4. கில்கிப் குழு - பங்குச் சந்தை.

7. வங்கி மற்றும் நிதி உள்ளடக்கம் (Financial Inclusion)

அனைத்து மக்களும் வங்கிச் சேவையைப் பெற வேண்டும் என்பதே இதன் நோக்கம். இதற்காகப் பிரதம மந்திரி ஜன் தன் யோஜனா (PMJDY) திட்டம் 2014-ல் தொடங்கப்பட்டது. இது உலகின் மிகப்பெரிய நிதி உள்ளடக்கும் திட்டமாகும்.

8. வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs)

வங்கிகளைப் போலவே கடன் வழங்கும், ஆனால் பொதுமக்களிடமிருந்து சேமிப்பு வைப்புகளை நேரடியாகப் பெறாத நிறுவனங்கள் NBFC எனப்படும். இவை ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டுப்பாட்டில் இயங்குகின்றன.

9. வங்கித் துறையில் உள்ள சவால்கள்

இந்திய வங்கிகள் இன்று வாராக்கடன் (Non-Performing Assets - NPA) சிக்கலை எதிர்கொள்கின்றன. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதவர்களால் வங்கிகளின் லாபம் குறைகிறது. இதைச் சரிசெய்ய 'திவாலான நிலை மற்றும் திவால்தன்மை சட்டம்' (IBC) கொண்டு வரப்பட்டது.

10. முடிவுரை

வங்கி மற்றும் நிதி அமைப்பு என்பது நாட்டின் பொருளாதாரத்தின் இரத்த ஓட்டம் போன்றது. ரிசர்வ் வங்கியின் கொள்கைகள், வணிக வங்கிகளின் செயல்பாடுகள் மற்றும் டிஜிட்டல் பரிமாற்றங்கள் அனைத்தும் ஒருங்கிணைந்து இந்தியப் பொருளாதாரத்தை உலகின் முன்னணி நிலைக்குக் கொண்டு செல்ல உதவுகின்றன. தேர்வுக்குத் தயாராகும் மாணவர்கள் RBI-ன் தற்போதைய வட்டி விகிதங்களையும் (Repo, Reverse Repo), நடப்பு நிகழ்வுகளையும் தொடர்ந்து கவனிக்க வேண்டும்.